Энциклопедия молодого пенсионера. Как спланировать пaссивный доход и перестать работать на дядю - Алексей Леонидович Родин

одна на скромную пенсию и принципиально не принимала помощи ни от кого. Я видел, как ей плохо и трудно, но ничего не мог с этим поделать. Когда я рассказывал о покупке дороже пятисот рублей, она расстраивалась и укоризненно качала головой. Личный автомобиль для нее был чем-то из разряда фантастики. Человек, совершенно не знакомый с деньгами! И вот я смотрел на любимую бабушку и думал: неужели это ждет меня в старости? Неужели я тоже буду считать копейки и грустно качать головой?

Я часто слышу, как люди с маленькой зарплатой жалуются, что денег им катастрофически не хватает. Для полноты ощущений я решился на эксперимент: прожить на 6 тысяч рублей в месяц. Решил попробовать на себе – а на что этой суммы хватит мне? От каких привычек придется отказаться и на чем экономить?

Забегая вперед, скажу, что на 6 тыс. в месяц жить тяжело, но можно. В смысле, можно не умереть. Я расписал себе примерный рацион:

• крупы,

• 1 раз в неделю кусочек мяса,

• овощи, хлеб, картошка,

• дешевый чай.

Продукты я покупал на продуктовом рынке оптом – например, сразу несколько пакетов гречки. Сахар из меню исключил вообще. Хлеба ел много, это помогало не чувствовать себя голодным.

В день уходило полбуханки. Самым сложным было – и физически, и психологически – сократить употребление мяса. Я его люблю, мне оно необходимо, организм мой его требует. Не удивительно, что самочувствие мое очень скоро ухудшилось. Без животного белка меня стало трясти в буквальном смысле. Гречка быстро надоела и отбивала аппетит одним своим видом. Жизнь словно остановилась. Кино с девушкой, кафе друзьями и одежду не из секонд-хенда можно было смело вычеркивать.

Чуть не забыл! Оплата счетов ЖКХ, сотовой связи, домашнего интернета! В мой эксперимент-«шеститысячник» эти расходы укладывались плохо. Чтобы звонить по мобильнику, серфить в интернете, мыться горячей водой, надо было повышать лимит до 10 тысяч рублей.

Я пришел к выводу, что если стоит задача выжить, продержаться, не дать себе умереть, то 6 тысяч рублей в месяц будет достаточно. Хватит их аскету с отшельником. А вот современному человеку, который хочет достойно жить, читать книги и смотреть фильмы, общаться с людьми и следить за событиями, нужно как минимум 10. Это нижняя граница, которая позволит не чувствовать себя бедняком.

В целом это был очень глубокий опыт, но я не хочу, чтобы он повторился. За эти несколько месяцев я сильно похудел, как-то выцвел и сгорбился, мой взгляд стал неуверенным и настороженным. От меня пахло бедностью!

Своим сегодняшним успехом я обязан этому эксперименту. Он стал триггером, отправной точкой, стартом. Мне стало страшно за свое будущее, и я твердо решил изменить жизнь. Я подумал, что стратегия выхода на пенсию похожа на процесс управления мотоциклом. В то время у меня был Honda Steed. Я любил ездить размеренно, километров 40 в час. Для круизера (у нас их еще чоперами называют) это прекрасная скорость. Представьте, что под вами стальной зверь. Теплый бак мягко вибрирует между ног. Эта вибрация передается на тело и от руля через руки. Я могу ускориться, но не хочется. Теплый ветер приятно обдувает лицо. Мне не просто приятно, мне комфортно. Я улыбаюсь.

В какой-то момент я понял, что могу изменить стиль езды. Я могу свернуть с проселочной дороги на автостраду и выкрутить ручку газа.

Мне не обязательно всю жизнь придерживаться 40 км в час, я могу собраться, стать внимательнее, опустить забрало шлема и поддать газку. Да, будет сложнее, потребуется больше концентрации, иногда напряжения. Но я доберусь до конечной точки быстрее. А там, в конце, можно уже будет кататься как хочется. Хоть 20 км в час.

Так вот, можно тащиться медленно, а можно ускориться. Главное – хорошо понимать, куда и зачем едешь, учитывать дорожную обстановку, а также уметь управлять своим мотоциклом. Иначе можно не доехать и разбиться.

Итак, перед нами 3 пути:

✓ тянуть лямку до 60 лет,

✓ стать свободным от работодателя лет в 40–45,

✓ породниться с нефтяным магнатом или унаследовать богатство умершей тетушки. Мы его не рассматриваем. Как говорится, отдел фантастики – рядом.

Я выбрал второй путь. От мысли «Так жить нельзя!» до выхода на пенсию у меня ушло 15 лет. Мне было всего сорок, когда я перестал вставать по будильнику и ходить на скучные совещания. Я сам решал, как строить день и свою жизнь. Только представьте: еще молодой и полный сил мужчина не торчит по утрам в автомобильных пробках, не задерживается по вечерам на работе, не мечтает об отпуске, а берет и покупает в любое время года билет на самолет! Вы тоже можете жить такой жизнью – неважно, сколько вам лет – 20 или 45. Разница лишь в том, что если начнешь раньше, то и в пункт назначения придешь быстрее. Я, как вы поняли, начал в 25.

Я расскажу вам одну историю. Она повествует о дальновидном отце и его двух сыновьях, братьях-близнецах Алексее и Александре. Когда им исполнилось 25, отец сказал: «Вам пора создавать капитал. Ваша пенсия под вопросом, ведь через 20–30 лет на одного работающего будет 4 пенсионера. А пенсии складываются из налогов, которые платят те, кто работает. Поэтому рассчитывайте только на себя».

Алексей подумал: «Я молодой, и у меня есть возможности. Буду-ка я, пожалуй, откладывать с каждой зарплаты немного денег. Когда женюсь и появятся дети, делать это будет гораздо сложнее».

Александр же решил: «Поживу-ка я лучше в свое удовольствие. А старость придет – что-нибудь да придумаю». И вот первый брат 10 лет инвестировал по 5 тысяч рублей каждый месяц – десятую часть от своей месячной зарплаты. В 35 прекратил делать это из-за ипотеки и расходов на детей. Но рублевый капитал был уже создан, крутился и рос со средней доходностью 15%. Это среднестатистическая доходность на длительном промежутке в рублях.

(В своих расчетах здесь и далее я буду брать средние показатели за длительный период времени: доходности различных классов активов, волатильности, инфляции, процентов по вкладам, кредитам и условиям по ипотеке. Если сейчас, когда вы читаете книгу, на дворе кризис, высокая инфляция, большие ставки по кредитам, вкладам и облигациям, то надо понимать, что завтра экономика остынет и рынок акций рванет вверх. Процентные ставки снизят, упадет доходность вкладов, облигаций, снизятся проценты по кредитам и станет доступнее ипотека. Для расчетов и планирования на длительные горизонты разумно брать статистические средние показатели. Например, в спокойное время инфляция 6%, в кризис 15%, а в среднем, на двадцатилетнем промежутке времени, инфляция на уровне 8%.