ЗНАК ВОПРОСА 2002 № 03 - Валерий Иванович Гуляев

Правда, потери в таком случае могут быть в принципе возмещены страховой компанией, но вам придется изрядно потрудиться, чтобы доказать: это не вы сами легкомысленно растратили свои деньги, а кто-то другой… Кроме того, сама по себе страховка тоже стоит денег.

Наконец, расплачиваться с помощью кредитки за такую мелкую покупку, как книга, весьма невыгодная операция. Так, при помощи карточки «Виза», например, нельзя заплатить 8 центов — минимальная сумма начинается с 10 центов. Да к ней еще добавляются отчисления посредникам. Так что брошюрка может обойтись вам вдвое дороже ее стоимости.

Кроме того, такой порядок вещей начисто лишает вас возможности пользоваться услугами издателей электронных журналов, которые бы и рады получать за копирование одной статьи всего 5 центов, но поскольку такой услуги в банковском деле не предусмотрено, то им приходится либо продавать содержание сразу всего номера оптом, либо попросту разоряться, поскольку любителей швыряться сразу десятками долларов за покупку всего номера с излишней информацией находится не так уж много.

В общем, так или иначе, но интернетовцам понадобились собственные «электронные» деньги. Первые разговоры на эту тему начались еще лет 10 назад, когда голландец Дэвид Чен изобрел алгоритм так называемой подписи вслепую. Этот криптографический способ сделал возможным полный отрыв электронных денег от их материального носителя. Деньги превратились в сложный набор цифр, реализованный в компьютерном файле.

Такое новшество получило название «цифровой наличности», поскольку объединило в себе преимущество наличных денег и цифровых каналов связи. Место привычных банкнот в такой системе занимают электронные файлы, которыми пользователи могут как расплачиваться друг с другом, так и делать покупки в интернет-магазинах.

Конечно, и здесь сразу возникает вопрос: насколько безопасно делать такие покупки? Не скопирует ли кто-то файл «электронной купюры» так же, как реквизиты кредитки? Не будут ли себя вольготно чувствовать электронные фальшивомонетчики? Оказалось, что разработчики системы «электронных денег» подумали об этом и нашли сразу несколько вариантов решения проблемы как административными, так и технологическими, криптографическими методами.

В общей сложности безопасность электронных денег намного выше, чем кредитных карточек. Хотя и здесь надо придерживаться элементарных правил безопасности: например, не стоит записывать данные своих кодов на бумажке, приклеенной к монитору «для памяти».

Подобно обычным банкнотам, электронные деньги надежно защищены от подделки. Платеж ими может быть полностью анонимым, а выпускает их в обращение некий орган, управляющий всей системой, например, коммерческий банк.

Не только за рубежом, но и в российском Интернете уже существует пара таких систем — «Веб-мани» и «Веб-кипер». Одна из них представляет собой цифровую наличность в чистом виде. «Деньги» хранятся на дискете пользователя и анонимность ему обеспечена полностью. По израсходовании их с дискеты нужно самому отправляться в банк, платить наличность, которую запишут вам на дискету специальным кодом.

В другой системе на дискете хранятся лишь файлы с ключами доступа и файл, который называют «кошельком». Но на самом деле он является чем-то вроде бухгалтерской книги, в которую всякий раз исправно записывают приход и расход.

Сами же деньги при этом хранятся в недрах платежной системы и, естественно, в зашифрованном виде.

Все требования, которые пользователи выдвигают к платежным системам, можно свести к трем основным, не считая гарантированной безопасности. Во-первых, распространенность такого средства платежа. Зачем вам деньги, которые никто не хочет принимать в качестве средства оплаты? Во-вторых, конвертируемость вашей электронной валюты. Вы всегда должны иметь возможность превратить электронные деньги в бумажные и наоборот. И в-третьих, очень многие не хотели бы «засвечиваться» со своими деньгами в электронном мире.

Обе системы уже довольно популярны в России. Так. летом 2001 года в одной системе участвовали уже 120 тыс. участников операций, которые имели на своих счетах 11 млн. рублей и свыше 500 000 долларов. Причем доллары, как оказалось, обращаются впятеро быстрее рублей; за месяц проходит примерно 4000 рублевых платежей и 22 000 долларовых. Причем на электронной бирже одна валюта без проблем меняется на другую по курсу Госбанка.

Вторая система удобнее тем, что заполучить электронные деньги на свой счет вы можете, не приходя в банк, почтовым или банковским переводом или через «Вестерн Юнион». Вы можете также войти со своими деньгами в один оффшорный банк, зарегистрированный где-то на краю света.

Произвести обмен электронных денег можно уже не только в России, но и на Украине, в Казахстане и даже США.

Вывести деньги из электронного кошелька можно, переправив их на свой банковский счет как в России, так и за рубежом. Можно также выслать их почтовым переводом самому себе или кому угодно.

Обменять деньги можно также как у частных менял, так и у гарантов системы, которые затеяли все это дело. Они распространяют свои услуги не только по территории бывшего Союза, но и в США.

Юридически электронные деньги рассматриваются во всем мире как некий объект права, обладающий определенной ценностью. Оформлять их можно и долговыми обязательствами, и паевыми взносами, и ценными бумагами в электронной форме. Подобная гибкость позволяет системе работать в таких разных странах, как США и Беларусь, примерно с одинаковой эффективностью. Не разрушают они и законы России, запрещающие переводить напрямую какие-то суммы в зарубежный банк. Ведь в одном случае это вовсе не валюта, а платежное обязательство — нечто вроде дорожных чеков.

Веб-деньги таким образом приравниваются к частному средству платежа. Существовала некогда в средние века привилегия некоторых пэров и прочих знатных людей выпускать свои частные деньги. Кое-где, например в Англии, она сохранилась и по сей день. Но ею практически никто не пользуется. А вот электронные деньги получают с каждым днем все большее распространение.

Однако не надо думать, что они подрывают финансовые устои государства. Ведь и вы можете выпустить собственные частные деньги, написав, например, расписку-вексель на получение определенной суммы и поставив свою подпись. Под этот вексель можно получить настоящие деньги. Однако если ваш вексель будет затем опротестован, за свою «бумажку’» вам придется отвечать если не головой, то кошельком. И в данном случае производители электронных денег отвечают за них достоянием всей своей корпорации.

Говорят, что в будущем электронные деньги помогут даже вытеснить наличность. Вот вам только один наглядный пример. Вы подходите к автомату с газировкой, а на нем вместо привычной щели для монет — надпись с указанием номера телефона. Вы звоните автомату со своего мобильника, и он наливает вам стакан воды. А реальные деньги за него будут сняты с вашего счета в конце месяца, когда придет пора платежей за услуги мобильной связи.

Такие автоматы