Исламское страхование (такафул): особенности правового регулирования - Ренат Ирикович Беккин

6. В чем особенности правового регулирования исламского страхования в Малайзии?

Глава 4

Опыт развития исламского страхования на постсоветском пространстве

4.1. Исламское страхование в России

Большой проблемой для исследователя исламского страхования и исламских финансов в современной России является отсутствие достоверной информации. Содержащиеся в Интернете сведения нередко оказываются неточными или даже ошибочными. Пишущие реферативные статьи на тему исламских финансов журналисты и свежеиспеченные «эксперты» зачастую не утруждают себя перепроверкой приводимых в Интернете данных, полученных из третьих рук. В результате, из одной работы в другую перекочевывает недостоверная информация о тех или иных компаниях или банках, якобы предлагавших или предлагающих финансовые услуги, соответствующие шариату.

За примерами далеко ходить не нужно. Еще в 2002 г. в СМИ появилась информация о том, что страховая компания «НАСКО» в Татарстане предлагает своим клиентам услугу по накоплению средств на совершение хаджа – в соответствии с принципами шариата[147]. Впоследствии руководство компании внесло уточнение: речь идет о начатой в 2001 г. программе «Идель-Хадж» – совместном проекте Духовного управления мусульман Республики Татарстан (ДУМ РТ), страховой компании «НАСКО» и Татфондбанка[148].

Данная программа, по словам ее промоутеров, была нацелена преимущественно на накопление средств для совершения хаджа и умры (малого паломничества). Кроме того, предполагалось, что программа также позволит «инвестировать… денежные средства в различные разрешенные шариатом направления коммерческой деятельности, в том числе малый и средний бизнес молодого поколения»[149].

Однако на практике оказалось, что подобной накопительной услуги, соответствующей принципам ведения шариата, ни в компании «НАСКО», ни в рамках программы «Идель-Хадж» нет, а озвученная в СМИ информация оказалась не более чем маркетинговым ходом. Не изменилась ситуация и после того, как «Идель-Хадж» стала самостоятельной компанией, одним из ведущих хадж-операторов России[150].Тем не менее и по сей день можно встретить статьи и даже монографии, где фигурирует «пионерский опыт» компании НАСКО в деле развития исламского страхования[151]. Подобные фейковые проекты периодически возникают и в наши дни. О них можно узнать из работ не очень добросовестных авторов, не утруждающих себя проверкой найденных в Интернете сведений[152].

Недалеко продвинулась в деле развития системы такафула и другая татарстанская компания – «Итиль». Изначально предполагалось создать на базе страховщика компанию, работающую в соответствии с исламскими принципами. Осенью 2004 г. в структуре компании было создано специальное Управление исламского страхования. Но уже в начале 2005 г. проект оказался приостановлен. Компания искала соинвестора из стран Персидского залива. Руководство компании начало переговоры о сотрудничестве по проекту с исламской страховой и перестраховочной компании «Dubai Islamic Insurance & Reinsurance Company» («Аман»), но прийти к соглашению обеим сторонам не удалось. В результате проект по такафулу в «Итиле» был фактически свернут[153].

В середине 2000-х гг. представители различных российских страховых компаний изучали возможность развития на отечественном рынке некоторых исламских страховых услуг. Однако далее простого интереса к диковиной системе страхования дело не шло. Компании высоко оценивали сопутствующие реализации проекта риски (в т. ч. политические, связанные с т. н. «исламским фактором») и предпочитали занять выжидательную позицию.

Одной из таких компаний была «Ренессанс страхование». Интерес компании к исламскому страхованию был вызван тем, что среди ее клиентов было немало паломников, направлявшихся в хадж и умру. Стремление привлечь максимальное число паломников и создать для уже имеющихся клиентов более комфортные условия страхования послужило главной причиной интереса «Ренессанса» к такафулу.

По результатам согласований с сотрудниками заинтересованных департаментов и отделов компании, прежде всего юридического, шариатским советником «Ренессанса» были подготовлена экспертиза документации по ряду страховых продуктов (ОСАГО, КАСКО, страхование имущества физических и юридических лиц, страхование грузов и др.). Были внесены необходимые изменения и дополнения, что дало возможность приступить к непосредственной разработке исламских страховых продуктов.

Однако долгое время оставался нерешенным главный вопрос: каким образом будут инвестированы средства страхователей, выплаченные в виде премии по исламским страховым продуктам? На тот момент в России отсутствовали банки, предлагавшие услуги по открытию исламских счетов. Были начаты переговоры с одним из традиционных банков о том, что для средств по проекту «Такафул» будет открыт специальный счет, средства на котором не будут смешиваться с деньгами, поступившими от реализации неисламских полисов. Для целей управления счетом в банке предполагалось выделить менеджера.

Данное решение было небезупречным с точки зрения мусульманского права. Но в условиях отсутствия в стране банковских услуг, соответствующих шариату, у компании в арсенале было всего два решения: попытаться обеспечить максимально допустимые в свете мусульманского права условия размещения средств в традиционном банке или приостановить проект. После консультаций с шариатским советником компании был выбран первый вариант.

Другой ахиллесовой пятой проекта была предполагавшаяся форма организации исламского страхового бизнеса в компании. Руководство «Ренессанса» заявило, что не готово (по крайней мере в ближайшее время после начала продаж исламских полисов) создавать обособленную структуру в виде отдельной компании или исламского страхового «окна».

Согласно бизнес-плану, компания должна была выйти на рынок с линейкой исламских страховых продуктов летом 2009 г., но запуск финальной стадии проекта был отложен. Впоследствии дата начала продаж полисов исламского страхования переносилась несколько раз. К концу осени стало известно, что акционерами было принято решение заморозить проект и отнести его к категории «неприоритетных».

Пока в компании «Ренессанс» шла работа над проектом по такафулу в СМИ в ноябре 2009 г. появились сообщения о намерении российской логистической инвестиционной группы «Сафинат» развивать исламское страхование в России[154]. Было заявлено, что в начале 2010 г. будут начаты продажи полисов исламского страхования. Консультантом нового проекта выступил кувейтский страховщик, специализирующийся на исламском страховании – «First Takaful Insurance Company». Было объявлено, что два офиса компании будут в ближайшее время открыты в Москве и Казани.

Однако несмотря на громкие заявления, проект «Сафинат» по исламскому страхованию так и не был реализован. Остается без ответа вопрос, были ли в действительности специалистами «Сафинат» и «First Takaful Insurance Company» предприняты реальные шаги по созданию соответствующих исламских страховых продуктов или же это было не более чем декларация о намерениях – подобная той, что имела место в компании «НАСКО».

Примерно по тому же сценарию, что и в «Ренессансе», развивался проект исламского страхования в другой крупной российской страховой компании – «РОСНО». Так же как и в «Ренессансе», в «РОСНО» были подготовлены изменения в документацию по таким страховым продуктам, как ОСАГО, КАСКО, имущество физических и юридических лиц и др. Так же как и в «Ренессансе», в «РОСНО» в основу финансовой модели была положена вакала (агентская модель). И так же как и в компании «Ренессанс»,