Исламское страхование (такафул): особенности правового регулирования - Ренат Ирикович Беккин

банкострахование, страховая деятельность, осуществляемая коммерческими банками, применяющими в своей работе исламские технологии ведения бизнеса (исключение составляет страхование банковских депозитов).

Вакала – в широком значении: агентский договор. В исламском страховании: агентская модель. Страховщик выступает в роли агента участников (страхователей) по управлению такафул—фондом. В качестве вознаграждения за свои услуги он получает агентскую плату из такафул—фонда.

Вакил – 1) в модели вакала (агентской модели): такафул-оператор, выступающий в роли управляющего такафул-фондом и получающий за это установленное вознаграждение из части уплаченных участниками взносов; 2) страховой агент (вакил).

Вакф (мн.ч. аукаф и вукуф; синоним – хубс) – имущество, право собственности на которое по волеизъявлению учредителя вакфа (вакифа) ограничено пользованием всем доходом или продуктом либо их частью. Имущество, предоставляемое в вакф (маукуф), перестает быть собственностью дарителя, но не становится собственностью того, кому подарено, действие права собственности здесь фактически приостанавливается. В вакф может быть обращена любая конкретизированная вещь, которую невозможно уничтожить вследствие ее использования и которая не может утратить свою ценность со временем. Подобная вещь считается составляющей собственность (милк) Аллаха, между тем как то лицо или учреждение, кому предназначен вакф, имеет право пользоваться им и получать с него доходы. Договор вакфа прекращается в связи с гибелью имущества, передаваемого в вакф, или утратой им функций, необходимых для использования его по назначению. В последнем случае необходимо учитывать назначение вакфа. Например, если строение рушится, остается земля, с которой можно получать прибыль. Таким образом, действие договора не прекращается. Если же мечеть, на содержание которой предназначается вакф, разрушена, то тогда имущество, переданное в вакф, подлежит возвращению бывшему собственнику или его наследникам. В настоящее время в ряде мусульманских стран существуют специальные министерства по делам вакфов.

Васийа (араб. – воля, завещание) – односторонняя сделка, по условиям которой завещатель отказывает указанному в завещании лицу (или лицам) не более 1/3 имеющегося в его распоряжении имущества (как движимого, так и недвижимого). Предметом васийи могут выступать все виды имущества, деловые поручения, просьбы и все то, что может включаться в понятие «волеизъявление».

Гарар (араб. – опасность) – зд.: элемент неопределенности в предмете договора или в отношении цены товара, а также просто спекулятивный риск. Гарар, например, присутствует при продаже товара, которым продавец в момент заключения соглашения не обладает, или в договоре, исполнение условий которого поставлено в зависимость от наступления или ненаступления определенного события (падение курса валют и т. п.). Наличие гарара в коммерческой операции или оформляющем ее договоре позволяет одной стороне обогащаться за счет другой. Среди правоведов нет согласия относительно степени гарара, позволяющей лишить договор юридической силы. Исследователями выделяются: а) допустимый гарар (ал-гарар ас-йасир) – элемент неопределенности, допустимый с точки зрения шариата, б) промежуточный гарар (ал-гарар ал-мутавассит) – не исключающий действительности договора при соблюдении ряда условий, и в) избыточный гарар (ал-гарар ал-касир), при наличии которого в договоре таковой становится недействительным.

Дийа (араб. – выкуп; тур. диет, перс. дийе) – плата за кровь (вира), компенсация за убийство и увечье. Была широко распространена в доисламское время и впоследствии одобрена пророком Мухаммадом. По мнению ряда мусульманских исследователей, институт дийа является ранней формой страхования в мусульманском мире.

Закят (закат) – налог в пользу нуждающихся членов мусульманской общины. Выплата закята, являющегося одним из пяти столпов ислама, предписана всем мусульманам (в лице глав семейств), обладающим необходимым установленным минимумом средств.

Иджтихад (араб. – усердствование, большое старание) – общее название для всех видов деятельности ученого-богослова при изучении и решении правовых и религиозных вопросов, а также система принципов, аргументов, методов и приемов, которые он использует в ходе исследования.

Кард хасан (араб. – добрый заем) – беспроцентный заем, предоставляемый как в благотворительных целях, так и для кратковременного финансирования проектов, могущих принести доход. Заемщик обязан вернуть только заемную сумму в заранее оговоренное время. Если же для заимодавца очевидно, что заемщик заведомо не в состоянии возвратить долг, то средства, предоставленные в виде кард хасан, могут рассматриваться как добровольное или обязательное пожертвование (см.: закят, садака). В исламском банковском деле кард хасан выступает наряду с аманой в качестве формы привлечения средств клиентов.

Майсир (араб. – азартная игра) – изначально – азартная игра, распространенная в доисламский период среди арабов. В широком смысле – любое действие, направленное на получение легкой прибыли (без вложения труда или капитала).

Мирас (араб. – наследство; ирс, вираса, вирс, тарика, турас) – наследство. В понятие «мирас» помимо непосредственно получения имущества наследодателя входит уплата его долгов, исполнение оставшихся невыполненными обязательств покойного, выполнение распоряжений по завещанию (см. васийа), опека над семьей умершего и др. Наследникам по закону полагается не менее 2/3 оставленного имущества, а наследникам по завещанию – не более 1/3.

Мудараба – договор, по которому владелец избыточных средств (рабб ал-мал) доверяет их лицу (мударибу), обладающему возможностями и определенным предпринимательским опытом для их эффективного использования. Доход от средств, пущенных в оборот, распределяется между рабб ал-малем и мударибом в соответствии с ранее заключенным соглашением о долях. Убытки несет владелец капитала, а мудариб в таком случае не получает вознаграждения за свои усилия. В классическом договоре мудараба рабб ал-мал не имеет контроля над управлением проектом.

В исламском страховании: название одной из моделей (чистая мудараба), используемых для управления такафул-фондом. Помимо чистой мударабы в исламском страховании известны также другие модели, где используется указанный механизм разделения прибылей и убытков.

Мудариб – участник договора мудараба, в чьи обязанности входит управление предоставленным рабб ал-малем капиталом в целях извлечения прибыли всеми участниками соглашения. Возможно наличие нескольких мударибов в качестве сторон договора мудараба. В исламском страховании в роли мудариба выступает такафул-оператор.

Ре-такафул – исламское перестрахование. К договору исламского перестрахования предъявляются те же требования, что и к договору исламского страхования (такафула).

Риба (араб. – увеличение, приращение) – в договоре займа надбавка к сумме основного долга, получаемая заимодавцем при предоставлении средств заемщику. В широком значении – любой процент при осуществлении торговых и финансовых операций, позволяющий одной из сторон получить доход за счет другой без предоставления ей соответствующей компенсации.

В работах мусульманских правоведов выделяется два вида риба:

1) риба ал-фадл имеет место при бартерном обмене одной партии одного и того же товара на другую, более низкого качества в неравной пропорции. В число таких товаров, согласно хадисам, входят: золото, серебро, пшеница, ячмень, финики и соль. Впоследствии – любое несоответствие в количестве и качестве при обмене однородных товаров друг на друга;

2) риба ан-наси’а аналогична проценту при предоставлении займа. Риба ан-наси’а присутствует в договоре займа и означает любую надбавку к основной сумме долга, получаемую заимодавцем в качестве одного из условий предоставления средств в долг на определенный срок. Вклады в банк и получение по