Финансовое воспитание. Как говорить с ребенком о деньгах и научить его правильно ими распоряжаться - Наталья Мустафаева

отстаивать свои права. Уже вовсю идет пубертатный период, не будем останавливаться на нем, но с точки зрения финансовой грамотности нужно понимать, что к этому возрасту в семье уже закрепились определенные принципы и правила финансового взаимодействия ребенка и родителей: когда, в каком размере и как часто выдаются карманные деньги; какие статьи расходов ребенок несет самостоятельно за счет карманных денег; как финансируются дорогостоящие желания ребенка и т. д. В данный период важно мягко придерживаться этих правил. В этом возрасте у подростка может повышаться уровень нормы в вопросах потребления (отчасти это связано с его социальным кругом общения). Поэтому имеет смысл помнить, что мы, полностью удовлетворяя все потребности ребенка в плане покупок, можем забыть оставить пространство для появления желания и необходимости обратить внимание на возможности зарабатывать самостоятельно. А именно с этого возраста по законодательству нашей страны подросток может официально трудоустроиться, может самостоятельно открыть вклад в банке, брокерский счет, но все, конечно, с согласия родителей.

В этом возрасте в полной мере наблюдается стремление к самостоятельности, самоутверждению, самовыражению, познанию собственных возможностей. Развивается самосознание, склонность к рефлексии.

В 16 лет это уже человек с собственным мировоззрением подростка как целостной системой взглядов, знаний, убеждений, жизненной философии. Возрастают концентрация внимания, объем памяти; уже сформировано абстрактно-логическое мышление, способности к теоретическим рассуждениям и самоанализу, к оперированию абстрактными понятиями, способности к формальным операциям, абстрагированию, построению гипотез. Все это позволяет четко разграничить для подростка понимание семейных и личных финансов. В части семейных финансов необходимо учитывать желания подростка и позволять ему доносить свое видение обсуждаемого финансового вопроса, делиться с ним вашими доводами, однако помнить, что в семейных финансах последнее слово – за родителями. Зато в плане личных финансов подростка всю ответственность имеет смысл предоставить ему, четко отделив зону обязательств родителей (какие расходы подростка и в каком объеме покрываются за счет семейного бюджета, а какие расходы покрываются за счет доходной части бюджета подростка (в его доходной части, как правило, карманные деньги, денежные подарки, денежные призы/гранты, доход от разовых подработок, доход в виде заработной платы, дивидендный доход от акций/купонный доход от облигаций – если средства ребенка размещены на фондовом рынке – и т. д.)).

Это достаточно важный период взрослого, ответственного осмысления личных финансов не только в расходной части, но и с точки зрения источников дохода.

В этот период подросток активно учится зарабатывать деньги, развивать дух предпринимательства, использовать финансовые инструменты для накопления.

Мы понимаем, что ребенок приближается к возрасту 18 лет; когда он станет совершеннолетним, то начнет вести самостоятельную жизнь, у него будет право без вашего согласия пользоваться банковскими и прочими финансовыми продуктами и услугами.

И хорошо если ребенок к этому возрасту будет максимально подкован в плане финансовых навыков и знаний.

Какие финансовые знания и навыки ребенок 12–16 лет способен освоить (здесь не повторяются знания и навыки, освоенные в предыдущих периодах):

• уметь ранжировать платежи по приоритетности;

• уметь сокращать расходы и предвидеть их рост, связанный с текущими тратами;

• уметь вовремя совершать платежи по своим расходам;

• понимать ценность образования, проводить анализ и оценивать влияние образования на будущую личную «стоимость» как профессионала;

• определять возможности формирования личного дохода и знакомиться с их особенностями;

• планировать в краткосрочной и среднесрочной перспективе (от 6 месяцев до 1,5 лет), а также осуществлять накопления и инвестиции для достижения поставленных финансовых целей с помощью родителей;

• соотносить возможности приумножения личного дохода и риски;

• знать основы безопасного использования банковских продуктов и технологий (кредитные карты, интернет-банкинг, мобильный банк, электронный кошелек и пр.);

• понимать значение наличия резервов денег и знать механизмы их создания;

• иметь собственную банковскую карту с отдельным счетом (с 14 лет);

• иметь самостоятельно оформленный вклад, опыт накоплений с помощью банковского вклада (с 14 лет);

• иметь собственный опыт взаимодействия с финансовыми организациями (например, банками).

Все навыки мы развиваем поэтапно. В предыдущие возрастные периоды мы формировали те финансовые навыки и получали те финансовые знания, которые потом помогали ребенку достаточно легко освоить и разобраться с более сложными компетенциями.

Четыре года – это достаточный период, чтобы планомерно освоить заявленные навыки и подготовиться к следующему возрастному этапу – 16–18 лет.

Собственный практический опыт – это главная деятельность. На собственном опыте ребенок и закрепляет финансовый навык, и осваивает новый.

Задача родителей – сделать так, чтобы у ребенка в жизни присутствовали ситуации и возможности освоить необходимые финансовые навыки.

Что рекомендуется использовать?

• Дайте подростку возможность использовать доступные ему банковские и другие финансовые продукты и услуги. Это практика.

• Максимально часто привлекайте подростка к обсуждению семейных финансов: планируете отпуск – возьмите ребенка в помощь для составления бюджета, расчета плана накоплений на отпуск, контроля исполнения этого плана; планируете новогодний бюджет (стол, подарки, развлечения и т. д.) – привлеките ребенка, обсуждайте, вместе принимайте решения и т. д. Для каждой такой ситуации своя задача – например, показать ребенку алгоритм постановки краткосрочной финансовой цели и планирование по ее достижению.

• В этом возрасте очень рекомендуется привлекать подростка к семейным советам. Нам важно, что на семейных советах ребенок получает опыт (даже если в этот момент он просто наблюдает) реального анализа семейных финансов, он видит, как в семье происходит планирование будущих задач, как определяются источники финансирования будущих целей, как планируются крупные покупки, как обсуждаются проблемные ситуации и какие пути решения конкретных ситуаций находятся. Поверьте, для ребенка это бесценный опыт. Участие в семейных советах натолкнет его на вопросы, которые у него сами по себе, скорее всего, не возникли бы (например, тема кредитов, что такое ипотека, что такое инвестиции, как и за счет чего оптимизировать бюджет и т. д.). Когда у подростка возник вопрос, у него появляется интерес к этим темам, информация воспринимается гораздо более продуктивно.

• Если не чувствуете в себе силы самостоятельно развивать в ребенке предпринимательские способности, умение видеть разные источники заработка, используйте мастер-классы, конференции, недели финансовой грамотности, финансовые лагеря и курсы. На сегодняшний день их достаточно, как с платным, так и с бесплатным участием.

• Изучайте вместе с подростком доступные интернет-ресурсы на тему экономики и личных финансов.

• Очень вдохновляет чтение и обсуждение биографий известных миллиардеров, истории их жизни и становления.

• Также помогают различные финансовые дневники и планеры. Недавно я рекомендовала книгу-блокнот «Твои финансы».

Сейчас набор инструментов для обучения финансовой грамоте огромен, для каждого ребенка можно подобрать свой с учетом интересов и запросов. Главное, чтобы инструмент был практическим.

Давайте рассмотрим примеры практик для подростков 12–16 лет.

Практика «Выбери