Финансовое воспитание. Как говорить с ребенком о деньгах и научить его правильно ими распоряжаться - Наталья Мустафаева

Как вы поступите в этой ситуации?

Вариант 1. Купите ему шоколад сами, чтобы сохранить его накопления.

Вариант 2. Позволите купить шоколад, т. к. это деньги ребенка и он сам решает, на что их потратить.

Вариант 3. Сами не станете покупать шоколад, но и ребенку не разрешите потратить деньги, т. к. он их копит на конкретную цель и нужно быть дисциплинированным.

Что можно порекомендовать в такой ситуации?

Мы понимаем, что это – нормальная ситуация, ничего критичного не происходит, такое может произойти в любом возрасте (просто в качестве спонтанной покупки будет не шоколад).

Мы исходим из того, что учим ребенка принимать самостоятельные финансовые решения.

Ребенок получает опыт, принимая решения и проживая последствия своего решения.

Цена неверного решения и финансовой ошибки минимальна (дети, как правило, распоряжаются незначительными суммами).

Поэтому я бы не рекомендовала отговаривать ребенка от этой спонтанной покупки и тем более запрещать ему ее совершать. В данном случае, если ребенок купит на все деньги шоколад и не купит желанную вещь, на которую копил, для него это возможность понять для себя: действительно ли он хотел покупку, на которую копил; настолько ли был необходим ему шоколад. Если он действительно сочтет покупку шоколада бесполезной, то в следующий раз он уже поступит по-другому. Это его опыт и его выводы.

Для рефлексии ребенка и осознания эмоций и мотивов им же самим имеет смысл уточнить у него, почему он решил все-таки купить шоколад, а не продолжать копить. Возможно, покупка, на которую ребенок начал копить, перестала ему быть интересной. Возможно, ребенок просто устал копить (срок накопления был выбран без учета возраста ребенка).

Что делать, если ребенку не на что копить, нет желаемой покупки? Да, такие ситуации встречаются, и нередко. И это нормально. Вопрос: что мы делаем в таком случае в контексте финансового развития ребенка?

Получается следующая ситуация: у ребенка есть деньги, но на что их потратить, он не знает и покупать «что-нибудь» не хочет. Если причина не в том, что родители удовлетворяют все желания ребенка, т. е. покупают все, что он хочет, то это как раз повод обсудить формирование сбережений по аналогии с финансовым резервом у взрослых. Я бы на первых порах не углублялась в разговоре с ребенком в принципы формирования финансового резерва, можно обсудить вопрос формирования капитала с заходом на инвестиции.

Для ребенка я сделала бы акцент на отложенное желание: сейчас он ничего не хочет купить, а когда захочет – деньги на покупку уже будут. Тем более деньги можно отложить под процент!

Что нам важно:

• показать ребенку альтернативу – как еще можно распорядиться деньгами, если не покупать что-то и не копить на конкретную цель;

• показать ребенку, что деньги могут сами приносить доход без его усилий, если их вложить и получать проценты.

Чтобы это показать, достаточно простого инструмента – депозит или вклад.

«На вкладе не заработаешь», – скажете вы. А для нас пока это не самое главное. Важно показать ребенку, как это работает. Если задается вопрос: «А можно на своих деньгах заработать больше?» – тогда прямая дорога в опыт инвестирования под патронажем родителей или наставника.

Для детей в возрасте до 9–10 лет я бы ограничилась так называемым «Мама-Папа Банком». В данном случае ребенок откладывает деньги, передавая их родителям на заранее оговоренных условиях: на какой срок; будет ли ребенок пополнять сумму сбережений; сколько он заработает (под какой процент); что будет, если он заберет деньги раньше оговоренного срока.

Лучше, чтобы средства ребенка хранились в отдельном месте. Ребенок должен быть спокоен за свои сбережения.

Если для ребенка еще сложно понять, что такое процент, то можно оговорить определенную сумму, например: родитель добавляет 10 рублей в неделю на каждые 100 рублей, отложенные ребенком. Да, такой процент в банке не получишь, но нам важно, чтобы ребенок «почувствовал вкус» к сбережениям.

В возрасте от 9–10 лет имеет смысл переходить к открытию банковского вклада, когда почувствуете, что ребенок готов психологически. По нашему законодательству до 14 лет на имя ребенка вклад может открыть родитель. С 14 лет ребенок может сам открыть вклад с разрешения родителей (внимательно читайте условия, т. к. до 18 лет есть ограничения по снятию средств в зависимости от источника поступления их во вклад).

Здесь также важна мотивация. Да, ставка по вкладу может быть небольшой. Но ведь нам нужно сформировать привычку сберегать! Я своих детей стимулирую тем, что удваиваю их сбережения при достижении определенной суммы. Например, если в бюджете ребенка заложено на формирование сбережений 500 руб. в месяц, то на каждые отложенные 5 000 руб. я добавляю еще 5 000 руб. Чем больше ребенок отложит в месяц, тем быстрее он получит дополнительный доход от родителей.

Это делается для того, чтобы у ребенка был стимул откладывать. Нам важно сформировать привычку сберегать часть дохода.

Навык ведения учета доходов и расходов

Ведение учета доходов и расходов – это одна из базовых финансовых привычек.

Учет носит вспомогательный характер. Чему он помогает?

• Планировать свой бюджет.

• Обеспечивать, чтобы доходы были больше расходов. Разница между доходами и расходами – как раз та сумма, которую мы можем направить на свои желанные покупки, на свои финансовые цели.

• Откладывать на желанные покупки и реализовывать свои мечты.

Как помогает учет? Учет помогает:

• более точно планировать свои доходы и расходы на последующие периоды (неделю, месяц, год);

• контролировать, укладываетесь ли вы в запланированные расходы;

• вовремя вносить корректировки, оптимизировать и все-таки получить нужный ПЛЮС в бюджете.

Так как же научить ребенка учитывать свои доходы и расходы?

Как и любой другой навык, навык учета мы развиваем поэтапно, в соответствии с возрастными особенностями развития, усложняя его с возрастом ребенка.

Ребенок 3–5 лет

Как правило, в этом возрасте дети только начинают осваивать счет, поэтому о ведении учета как такового мы не говорим.

Но в этом возрасте дети активно перенимают модель поведения своих родителей, и в силах родителей за счет собственного примера показать, что учет своих финансов – это естественное ежедневное действие.

• По возможности мы фиксируем свои расходы при ребенке и комментируем действие.

Пример

Вы с ребенком отошли от кассы магазина с покупками, попросите его: «Сложи, пожалуйста, аккуратно чек, мы запишем эти расходы дома» (если вы ведете учет по чекам) или «Давай остановимся, я занесу расходы в приложение» (если вы ведете учет в приложении). Если вы ведете учет в