Финансовое воспитание. Как говорить с ребенком о деньгах и научить его правильно ими распоряжаться - Наталья Мустафаева

К 18 годам у подростков, по-хорошему, должна быть система учета, которая отвечает его требованиям к простоте, удобству, детальности учета, возможностям для анализа и оптимизации.

Дополнительно хочу заметить следующее.

Вы можете использовать одну из предложенных ситуаций или адаптировать ее. Можете использовать все варианты вместе (они дополняют друг друга и делают обучение максимально эффективным). На базе предложенных ситуаций можете придумать свой собственный вариант. Главное, чтобы вам и ребенку было удобно и комфортно.

Навык распределения своих доходов

В основе этого навыка лежит понимание, что у любой суммы есть свое назначение. И это назначение определяем мы сами. Для того чтобы глобально понимать направления, по которым ребенок распределяет карманные деньги и прочие расходы, и научиться принимать решение о распределении средств, можно использовать практику «Четыре копилки».

Это достаточно распространенная и широко известная практика, к тому же очень действенная. Она дает базис управления финансами.

Эта практика используется для детей разного возраста и может служить связующим звеном в финансовом воспитании ребенка на разных этапах его развития.

Цель: научить ребенка грамотно распределять свои деньги.

Суть практики

Если совсем упрощенно, ребенку важно научиться разумно распределять свои доходы (карманные деньги, денежные подарки/призы, заработанные деньги и т. д.).

Практика предполагает наличие у ребенка четырех копилок.

• Первая копилка – «Потрать» – использовать деньги на текущие нужды.

• Вторая копилка – «Накопи» – копить на мечту, на свою конкретную цель.

• Третья копилка – «Сохрани» – думать о будущем (впоследствии научиться приумножать сохраненные средства).

• Четвертая копилка – «Помоги» – на благотворительность/помощь своим близким.

Процесс для ребенка должен быть простым и наглядным.

Все, что нужно, – это завести четыре копилки или коробочки и при получении любого дохода, например карманных денег, распределить их по этим копилкам:

• часть сохранить на будущее (навык формирования сбережений, в последующем – инвестирование),

• часть отложить на конкретную цель (навык копить),

• часть отложить на текущие нужды (навык планирования, учета и разумного потребления),

• часть отложить для помощи тем, кто нуждается (умение делиться).

Данную практику можно начинать и с детьми 6–8 лет.

Если вы только планируете начать выдавать своему ребенку карманные деньги, то лучше сразу вместе с карманными деньгами вводить этот подход в распределении полученных средств.

Совершенно правильный вопрос от родителей: «Как ребенку определить, сколько денег класть в каждую из четырех копилок?»

Во взрослом возрасте это решение человек принимает самостоятельно, исходя из своих ценностей, приоритетов и финансовых целей.

Ребенку на первых порах, скорее всего, понадобится помощь в данном вопросе. Придерживаться можно классической формулы распределения бюджета:

• не менее 20 % от суммы ребенок откладывает в копилку «Сохрани» (на будущее),

• не менее 10 % от суммы ребенок откладывает в копилку «Помоги».

А вот принятие решения о распределении средств между «Потрать» и «Накопи» с самого начала можно оставить за ребенком. Возможно, он захочет побыстрей накопить на желанную покупку, поэтому большую часть средств будет откладывать в «Накопи», меньшую – в «Потрать». Возможно, наоборот, в определенный период у него не будет цели, на которую он копит, в этом случае он может эту сумму положить в копилку «Потрать».

Здесь ребенок учится принимать финансовые решения.

Чем старше ребенок, тем меньше родители принимают участие в распределении его доходов по копилкам. В усредненном варианте это выглядит так:

• 6–8 лет – помогаем ребенку распределить каждую полученную сумму по копилочкам. При принятии решения, сколько положить в копилку «Потрать» и сколько положить в копилку «Накопи» (на покупку), рассуждаем вместе с ребенком, проговариваем возможные варианты и их последствия;

• 9–12 лет – помогаем (по необходимости) распределить деньги в описанной выше пропорции. При принятии решения, как распределить средства между «Потрать» и «Накопи», можем помочь советом, не настаивая, окончательное решение принимает ребенок. Вместе оцениваем и анализируем результат в конце каждого месяца;

• 12–15 лет – ребенок самостоятельно распределяет деньги в заданной пропорции (тему «Проценты» проходят в школе в пятом классе). Родитель может дать совет или оказать помощь, если ребенок его попросил об этом. Анализ результата ребенок проводит самостоятельно. Родитель может задавать уточняющие вопросы из серии: «Удается накопить на покупку к нужному сроку?»

• 15–18 лет – подросток может скорректировать процентное распределение по копилкам, но делать это нужно осознанно в соответствии со своими приоритетами между Сохрани/Накопи/Потрать/Помоги.

Копилка «Потрать», как мы понимаем, относится к текущим расходам ребенка. Ребенку при получении тех же карманных денег нужно решить, какую сумму отложить в копилку «Потрать». Это заход на планирование своего бюджета на неделю/месяц и т. д. в зависимости от возраста ребенка. Фактически ребенку нужно запланировать, на что и сколько денег он собирается потратить. В контексте копилки «Потрать» хорошо обсуждать учет финансов и сопоставление плана и факта в своем бюджете: планировал потратить туда-то столько-то, но на все не хватило. Это повод анализировать расходы, причины расхождения и выход на вопрос возможной оптимизации расходов.

Копилка «Накопи» – важная часть этой практики, позволяет получить навык постановки финансовых целей и навык накопления на эти цели. Более подробно этот навык мы обсуждали на стр. 123.

Если с копилками «Потрать» и «Накопи», как правило, не возникает вопросов, то с копилками «Сохрани» и «Помоги» вопросы возникают. Давайте подробнее обсудим «Сохрани» и «Помоги».

Копилка «Сохрани» развивает навык размышления о будущем, формирования долгосрочных сбережений с последующим приумножением (инвестирование).

При получении любого дохода (карманных денег, денежных подарков, собственного заработка и т. д.) ребенок распределяет доход по копилкам, в том числе часть денег откладывает на будущее. Так развивается навык формирования сбережений.

Так как же объяснить ребенку назначение копилки «Сохрани» (или отложить на будущее)? Будем честными, по данным исследований, далеко не все взрослые имеют сбережения и понимают, зачем они нужны.

По своей сути сбережения подразумевают, что часть своего дохода мы используем не на текущее потребление, а на будущее.

«Так у нас есть еще копилка “Накопи”, это же тоже отказ от потребления сегодня в пользу потребления завтра, – возразите вы. – Чем они отличаются?»

Давайте разбираться!

Копим мы на что-то определенное, на конкретную покупку. Поэтому копилку «Накопи» ребенок использует, если копит на конкретную игрушку или вещь (ролики, велосипед, поездку и пр.).

«Накопить на что-то конкретное» – это понятно ребенку с 5–7 лет.

Сберегаем мы не ради конкретной покупки, а в пользу будущего потребления в принципе. Например, взрослые сберегают для формирования финансового