Энциклопедия молодого пенсионера. Как спланировать пaссивный доход и перестать работать на дядю - Алексей Леонидович Родин

Так что же делать? Оптимизировать долги способами, которые мы разобрали.

Вы уже ведете бюджет, уже оптимизировали его и высвободили «лишние» деньги.

Выберите подходящий именно вам способ погашения и бросьте свободные деньги на досрочное погашение кредитов.

«Девушка взяла автокредит 719 тыс. руб. на 5 лет, под ставку 16%. Ежемесячный платеж ~17 тыс. руб.

Сумма 17 000 руб. существенная в случае потери работы, поэтому было принято решение погасить кредит как можно раньше.

Я ей помогла составить бюджет доходов и расходов. С помощью него она увидела, какие статьи расходов можно оптимизировать и тем самым смогла сэкономить 5000 руб. Стала погашать кредит в сумме 22 000 руб. (17 000 + 5000), ежемесячно уменьшая платеж. Выгоднее уменьшать срок кредита, но в данной ситуации было принято данное решение, чтобы максимально снизить ежемесячный обязательный платеж (напомню, что в случае потери работы или снижения зарплаты сумма 17 тыс. руб. по кредиту была критическая для семейного бюджета).

Когда получала премии, то направляла их на погашение автокредита. После того как сумма ежемесячных платежей по кредиту стала небольшой, она стала уже уменьшать срок кредита. В итоге кредит погасила за 1 год и 5 месяцев вместо 5 лет.

Плюсы: погасила кредит досрочно, научилась планировать бюджет, научилась ставить цели и появилось желание зарабатывать, появилась дисциплина создавать фонд «кредита» (после погашения кредита фонд стал называться «подушка безопасности»). Когда «подушка» была готова, начала инвестировать».

Татьяна Горбатюк,

финансовый консультант, https://t.me/fin_bp

Теперь давайте поговорим о том, давать ли деньги в долг, а если давать, то как правильно это делать.

Долги между друзьями и родственниками зачастую приводят к ссорам и разрыву отношений.

А для фаера дать кому-то деньги в долг часто означает, что с огромной долей вероятности не достичь цели.

Тысячу раз все взвесьте и посчитайте на калькуляторе все за и против. Тем более, скорее всего тот, кто к вам обратился, пошел по пути наименьшего сопротивления. Он не был в банке, не пытался получить кредитку, не был в МФО. Он пришел сразу к вам. Так ему дешевле. И я его понимаю.

По себе знаю, как сложно отказывать. Я должен поставить себя в неудобное положение и оправдываться. Проще дать, верно?

Но у меня своя Семья, свой план, все рассчитано.

И вот однажды я составил правила и дал себе слово строго им следовать.

И теперь делюсь этими правилами с вами.

1. Решите заранее, готовы ли вы давать в долг друзьям и родственникам.

2. Если решили давать в долг, определите, какую сумму максимально готовы одолжить. И не отступайте от нее.

3. Заранее распрощайтесь с этими деньгами.

Жизнь непредсказуема, должник может одновременно разбить машину, потерять работу, у него может сгореть квартира и заболеть ребенок. И как раз подойдет срок отдачи. А вы были на 100% уверены, что этот лучший друг не подведет вас никогда и отдаст деньги. И сейчас вам они тоже нужны, так как у жены болит зуб, а у дочки порвались последние сапоги и не в чем идти в школу. Такой ситуации не может быть? Может. Поверьте. Может. Беда не приходит одна.

4. Давайте в долг при одном условии – должник должен застраховать свою жизнь на сумму долга (плюс проценты, если они предусмотрены).

Бенефициаром в полисе прописать вас.

Зачем? Представьте, что должника сбила машина. Неужели вы пойдете к безутешной вдове требовать назад свой миллион рублей? А этот миллион нужен как первый взнос при покупке квартиры в ипотеку вашей семье, так как жилья у вас нет. Или кто-то из ваших родственников серьезно заболел и деньги нужны, чтобы спасти ему жизнь.

В конце концов, миллион – это 8 300 рублей пассивного дохода в месяц навсегда. Это ваш хлеб, молоко детям, сапоги жене.

В этом случае страхование заемщика – единственный правильный способ защиты кредитора. Даже если должник оставил в залог единственную квартиру.

5. Отказать в выдаче займа нормально. И вы не обязаны объяснять свое решение. Это ваша жизнь, это деньги вашей семьи и у вас есть своя цель, к которой вы идете, – финансовая свобода.

6. Самая лучшая рекомендация просящему – обратиться в банк. Если заемщик уверен, что точно отдаст в течение месяца-двух деньги, то кредитная карта с грейс-периодом 100 дней позволит ему кредитоваться вообще бесплатно.

Кредитные карты раздают направо-налево в крупных магазинах стройматериалов и техники только по паспорту.

Выводы:

• Проводите аудит кредитов. При необходимости реструктурируйте и рефинансируйте их.

• Лучший кредит – это не взятый кредит.

• Если даете в долг вы, распрощайтесь с этими деньгами.

• Решились дать в долг – потребуйте должника застраховать себя на сумму долга в вашу пользу.

Задание для самостоятельной работы.

1. Составьте список ваших пассивов.

2. Составьте таблицу кредитов. Выберите подходящий способ досрочного погашения.

3. Запишите свои правила принятия решения о выдаче денег в долг. И следуйте им.

Зачем нужна подушка безопасности и как ее создать?

Две трети россиян (63,6%) не имеют сбережений, а большинству из тех, кто имеет, хватит денег всего на полгода. Мизерному проценту (4,3%) опрошенных хватит накоплений на срок от 5 лет.

Это данные социологического опроса, проведенного по заказу страховой компании «Росгосстрах Жизнь».

О чем они говорят?

В случае потери работы, подавляющему большинству жителей нашей страны грозит катастрофа.

Чтобы не оказаться в подобной ситуации, фаеру необходимо создать «подушку безопасности». Этакий Резервный фонд, который позволит продержаться на плаву при форс-мажоре.

В противном случае при потере работы придется брать деньги на жизнь из инвестиционного портфеля. Но беда не приходит одна! По закону подлости наступит кризис на рынках и активы просядут процентов на 50. В такой ситуации выводить деньги из портфеля категорически нельзя, потому что все предыдущие старания идут коту под хвост. О ранней пенсии можно будет только мечтать.

Таким образом, Резервный фонд вы должны создать в обязательном порядке как можно быстрее.

Сколько денег должно быть в «подушке»?

Обычно достаточно 3–6 месячных расходов семьи.

Чем надежнее работа, тем меньший размер Резервного фонда.

Где хранить?

Чаще всего советуют разместить эти деньги в крупном надежном банке, распределив по разным валютам.

В принципе, этого достаточно обычному человеку.

А вот фаеру лучше поступить иначе.

Давайте разберем, что такое Резервный фонд, как и где его учитывать, и как хранить более эффективно.

Основные принципы:

• Надежно;

• Ликвидно;

• Минимальные риски.

Резервный фонд входит в портфель фаера как консервативный актив с минимальным риском.

Можно сказать, что средства Резервного фонда размещаются по безрисковой