Энциклопедия молодого пенсионера. Как спланировать пaссивный доход и перестать работать на дядю - Алексей Леонидович Родин

Помимо запасного кошелька, фонд несет еще одну важную функцию. Он уменьшает общий риск портфеля. Как это происходит с точки зрения инвестиционного портфеля, мы поговорим в блоке про диверсификацию.

Какие инструменты можно рассматривать как безрисковые?

Инструменты денежного рынка:

1. Наличность.

2. Банковские вклады.

3. Краткосрочные облигации до года.

4. Фонды денежного рынка.

Как я храню свой резервный фонд?

1. 10% наличность дома. Рубли. Смогу прожить 2–4 недели, если потеряю паспорт, банковские карты и попаду на карантин.

2а. 20% в банке. Рубли. Банк надежный, риск минимальный, ликвидность полная.

2б. 20% дома. Доллары.

3. 50% БПИФ Фонда денежного рынка. Ликвидно, надежно, минимальный риск.

Таким образом, Резервный фонд разбит на две валюты: 80% рубль, 20% доллар.

Примерная доходность рублевой части на уровне ключевой ставки Центрального банка.

Иногда фонды заменяю на краткосрочные государственные облигации с погашением до года.

Размер рассчитали, где и как хранить решили. Пора создавать «подушку».

Делать это нужно не откладывая, прямо со следую – щей зарплаты.

Правило первое.

Если вы решили, что отложите в конце месяца непотраченные остатки, то совершаете большую ошибку. Вы прогуляете все без остатка. Такова человеческая сущность. Деньги жгут карман. В итоге вы пообещаете себе начать с нового месяца.

Именно так и получается, когда человек собирается заняться спортом в новом году или бросить курить в понедельник. Поэтому берите себя в руки и откладывайте сразу же, как только деньги в день зарплаты капнули на карту.

Правило второе.

Не нужно ждать мгновенного результата. Просто откладывайте и не вспоминайте об этих деньгах. В случае форс-мажора, на который и копится подушка, вы скажете себе спасибо.

Настройте в личном кабинете банка автоматическое списание на отдельный счет определенной суммы в день прихода зарплаты. Этот способ называется «автоматическая копилка». Хорошая штука для тех, у кого не получается сознательно откладывать.

Плюсы:

• на остаток банком начисляются процент;

• автоматизация выключает пользователя из процесса и не требует усилий;

• деньги, которые списываются в копилку, вы фактически не видите, а значит, лишены соблазна их потратить.

Минусы:

• процент ниже по сравнению с депозитом.

Сервисы автоматизации накоплений бывают 3-х типов:

• автопополнение на фиксированную сумму;

• перечисление процента от зачислений;

• перечисление процента от списаний.

Если автоматическая копилка вас по какой-то причине не устраивает, откройте банковский депозит. Лучше, если он будет долгосрочным с возможностью пополнения в любой момент времени. А вот опцию снятия лучше временно выключить, чтобы не было возможности залезать в подушку безопасности по первой прихоти. По крайней мере, до тех пор, пока вы не соберете крупную сумму, которую будет жалко дробить.

Совет: ни в коем случае не храните весь Резервный фонд в свинье-копилке, то есть дома. Наличка всегда провоцирует на траты, к тому же процент по вкладам хоть как-то не дает деньгам обесцениться.

Теперь о приемах, с помощью которых можно создавать подушку безопасности. Они не привязаны ко дню зарплаты и ограничиваются вашими финансовыми возможностями и фантазией. Цифры, которые я здесь укажу, масштабируйте под собственный кошелек.

Способ первый.

Каждый понедельник (или среду, как угодно) смотрите на уличный термометр и откладывайте сумму, эквивалентную этой температуре.

Если на улице минус 7, откладывайте 7 рублей, или 70, или 700, или 7 долларов – вам виднее, сколько.

Способ второй.

Покупаете 100 конвертов. В первый кладете записку с числом 100, во второй 200, и так далее, с шагом 100.

Раз в день или неделю выбираете 1–2 конверта и кладете в них сумму, которая написана на вложенном листе бумаги.

Откладывать можно в любой валюте, и суммы вы тоже можете подобрать под себя.

Способ третий.

Берете колоду карт и присваиваете каждой карте свой номинал.

К примеру, двойка = 20 рублей, десятка = 100 рублей, валет = 110 рублей, туз = 140 рублей, джокер = 500.

При желании можно добавить еще один нолик.

Ежедневно/еженедельно выбираете 1–2–3 карты и откладываете соответствующую сумму.

Способ четвертый.

При использовании скидочной карты или при покупке акционных товаров в чеке отражается размер скидки.

Откладывайте сумму, которую удалось сэкономить. Можете умножить ее на 10 или 100.

Способ пятый.

Не тратьте деньги один день в неделю в течение года.

Сколько удастся накопить, зависит от размера ваших повседневных трат.

Этот подход поможет сформировать привычку носить контейнер с обедом на работу, не покупать кофе по дороге домой, реже ходить с друзьями в рестораны.

Если сможете прожить так год, то проведете 52 дня без расходов.

Как узнать размер сэкономленной суммы?

Посмотрите свои траты за прошлый год (вы же их записывали, верно? Если нет, изучите историю расходов в личном кабинете банка), разделите их на 365 и умножьте на 52. Например, если в прошлом году вы потратили 1 200 000 рублей, то в этом сможете сэкономить примерно 170 959 рублей. А теперь подсчитайте, сколько денег у вас накопится таким нехитрым способом через 10 лет.

Если вы потеряете работу или попадете в сложную ситуацию, «подушка безопасности» станет для вас спасательным кругом. А если ничего такого не случится, то когда-нибудь вы инвестируете эти деньги, чтобы получать с них доход. По-моему, игра стоит свеч.

Вывод:

• Резервный фонд поможет при наступлении не критических форс-мажорных ситуаций.

Задание для самостоятельной работы:

1. Проведите анализ прошедшей жизни и вспомните ситуации, когда Резервный фонд мог бы вас спасти от негативных последствий. Какие действия вы должны были совершить заранее, дабы избежать финансовых потерь?

2. Рассчитайте требуемый для вас размер резервного фонда.

Какую валюту для инвестиций выбрать?

С одной стороны, вопрос о выборе валюты инвестирования вроде бы не требует долгих размышлений.

Живем в России, зарабатываем рубли, тратим рубли, на пенсии тоже будут нужны рубли, значит покупаем акции в рублях.

С одной стороны, все логично.

А все ли так логично?

Давайте разбираться.

В каких валютах можно инвестировать?

Рассмотрим три основные:

• Американский доллар;

• Евро;

• Российский рубль.

Американский доллар.

• Мировая резервная валюта.

• Существует с 1792 года.

• Эмитент – Центробанк страны с наибольшим весом и развитием экономики в мире.

• Перспективы валюты – пока функционирует США и их фондовый рынок.

• Долгосрочная инфляция 2%.

• Доступные инвестиционные инструменты: несколько десятков тысяч на различных биржах (фонды и акции компаний).

• Капитализация фондового рынка США: примерно 50% мировой капитализации.

Евро.

• Общая валюта для стран Евросоюза.

• Существует с 2002 года.

• Эмитент – Центральный банк Евросоюза, договоренность нескольких стран.

• Перспективы валюты – пока живы договоренности стран Евросоюза.

• Долгосрочная инфляция 1,6%.

• Доступные инвестиционные инструменты: несколько тысяч на различных биржах (фонды и акции компаний).

• Капитализация фондового рынка Европы: