Настольная книга коллекционера. Руководство по управлению и содержанию арт-коллекций - Мэри Розелл

вносится как изменение, иногда квалифицируемое как рукописное изменение. В отдельных случаях дополнение к полису может отменить оговорку о продлении покрытия после того, как страхователь оценил риски. Внесение изменений может повлечь за собой возврат страховой премии или дополнительные выплаты.

Коллекционерам следует отдавать себе отчет в том, что страховой полис — это документ, который должен предусмотреть все страховые случаи и условия которого обсуждаются. Его ежегодное обновление позволяет регулярно вносить все необходимые изменения. Это важно, потому что содержание коллекции или обстоятельства с течением времени могут меняться. Далее мы поговорим о том, как в считаные недели после теракта 11 сентября большинство страховых компаний исключило террористические атаки из списка страховых случаев. Но это уточнение легко проглядеть в блоке дополнительной информации, напечатанной микроскопическим шрифтом. Полисы, которые выпускались после последствий урагана Сэнди, тоже изменились. Из них исключили страховое покрытие для всех произведений искусства, которые расположены в зонах повышенной угрозы затопления, независимо от того, были ли там ранее зарегистрированы подобные случаи.

Брокер

Большинство страхователей не взаимодействуют напрямую со страховой компанией, а общаются с ней через брокера. Страховой брокер выступает посредником, который помогает страхователю разобраться во всех описанных выше сложностях, переводя терминологию договора на понятный язык и помогая коллекционеру оценить его возможности. Это лучшее, что брокер может сделать для своего клиента. Кроме того, брокер может оказать помощь и с определением оптимальных условий страхования прочей собственности коллекционера (машин, домов, яхт, и т. д.). Наконец, он ведет все дела, связанные с выплатами по страховкам, выступая своего рода защитником коллекционера, и именно он приносит ему чек на возмещение ущерба.

Сами брокеры не несут финансовой ответственности за нанесенный ущерб, но они берут брокерские комиссионные, включенные в страховую премию, которую клиент выплачивает страховой компании. При установлении делового сотрудничества с брокером размер его комиссионных следует досконально прояснить. На момент написания этой книги самыми уважаемыми брокерскими фирмами в среде арт-страхования являются Huntington T. Block, DeWitt Stern, Nasco Karaoglan и R. K. Harrison. И все же перед выбором брокера коллекционеру имеет смысл навести дополнительные справки у тех специалистов, которым он доверяет.

Юридические компании, отвечающие по страховым рискам

Конкуренция в отрасли страхования очень высока, поэтому при выборе страховой компании коллекционеру следует запросить несколько различных предложений. При этом цена не является главным фактором, который определяет качество предложения. Будущий страхователь должен задать себе следующие вопросы:

• Насколько потенциальный страховщик платежеспособен? Прежде всего, следует получить консультацию у рейтингового агентства A. M. Best Company. Рейтинг компании позволяет определить, насколько она будет в состоянии возместить ваши убытки[78].

• Какое у компании перестраховочное возмещение? Перестрахование — это мера, с помощью которой страховая компания защищается от потерь. В случае массированных выплат, таких как в историях с ураганом «Сэнди» или с терактом 11 сентября, коллекционерам захочется быть уверенным в том, что у страховщика хватит средств для покрытия убытков сразу по всем искам, предъявленным его пострадавшими клиентами.

• Как компания возмещает платежи по убыткам? В течение какого времени можно ожидать получения выплаты и какова ее процедура?

• В чем состоят дополнительные услуги, если, конечно, их предоставляет эта компания?

Страхование произведений искусства

Общее страхование собственности, такое как страхование недвижимости, может также покрывать убытки по произведениям искусства, и некоторым коллекционерам такой страховки будет достаточно. Но, в отличие от других предметов быта, предметы искусства уникальны, и их часто крайне сложно, а то и вовсе невозможно заменить. В 1960-х гг. члены руководства AXA ART (которые, кстати, сами были коллекционерами) поняли, что страхования на базе восстановительной стоимости в данном случае недостаточно. Поэтому они разработали специальную систему страхования произведений искусства и иных ценных объектов коллекционирования[79]. С тех пор данный вид страхования предметов искусства превратился в глобальную индустрию. Ее главными действующими лицами стали AXA ART Insurance Corporation, Chubb, AIG Private Client Group и Hiscox. У страховых компаний общего профиля тоже существуют специализированные полисы для подобных случаев[80].

Чем отличается страхование произведений искусства от других видов страхования? Во-первых, стандартный полис страхования недвижимого имущества покрывает убытки не более чем на $200 000, при этом страхователю придется выплатить вычитаемую франшизу. Во-вторых, и это самое главное для коллекционеров, такая страховка покрывает ущерб, причиненный только тем произведениям, которые находятся в пределах дома. Таким образом, работы, размещенные в хранилищах, временно переданные в музей или те, которые в данный момент реставрируются, в страховку недвижимого имущества не войдут. То же условие страхования относится и к произведениям искусства на момент транспортировки, хотя именно тогда и происходит большинство страховых случаев.

Специализированный полис страхования предметов искусства, напротив, относится непосредственно к страхуемому произведению (за редкими исключениями) и часто покрывает убытки даже по тем произведениям, которые еще не успели попасть в дом коллекционера. Такие специализированные договоры начинают действовать в момент перехода собственности произведения от одного владельца к другому, и в этих случаях предоставляется специальный период, обычно от 45 до 90 дней, в течение которого новый владелец должен официально вписать в страховку объект. Однако подобные положения о «вновь приобретенной собственности» обычно предоставляют не более 25 % покрытия от общей страховой суммы, относящейся к указанной в договоре собственности определенного типа. Это значит, что страховщик не будет автоматически включать в существующий полис, оформленный на произведения искусства, приобретенные коллекционером ювелирные украшения или вино. В этом случае коллекционеров или тех, кто управляет их делами, следует предупредить, что приобретенные вещи нужно включать в страховку, начиная с даты покупки. В случае частичного владения, например, когда произведение искусства перевозится к покупателю и оплачивается частями, наилучшим решением будет сначала оплатить всю стоимость целиком, а затем вступить в права владения. Только после этого следует брать на себя страховые обязательства по вновь приобретенному произведению. Иногда дилеры предлагают организовать перевозку и на это время предоставить действие их страховки, но в основном коллекционеры предпочитают взять это на себя, используя свои собственные проверенные схемы. В любом случае важно четко обговорить, в какой момент, на какой временной период и чья страховка покрывает произведение.

Еще одно различие между специальной страховкой для произведений искусств и обычной страховкой состоит в том, что последняя может возместить стоимость реставрации поврежденных предметов искусства, но не покроет разницу в рыночной стоимости этой работы до повреждения и после реставрации. Когда Стив Уинн проткнул локтем картину Пикассо «Сон» (1923), о чем рассказывалось в предыдущей главе, его страховая компания, Lloyd’s of London, выплатила $90 000 за реставрацию плюс $35 млн за потерю в рыночной стоимости. Большинство страховых